Feuer, Diebstahl, Umsatzausfall: Warum die gewerbliche Inhaltsversicherung existenziell ist
Ein Feuer in der Restaurantküche oder gestohlene Werkzeuge auf der Baustelle: Oft bedroht nicht der Sachschaden die Existenz eines Unternehmens, sondern der folgende Umsatzausfall. Eine gewerbliche Inhaltsversicherung ersetzt nicht nur beschädigtes Inventar, sondern kann Unternehmen auch vor den finanziellen Folgen längerer Betriebsunterbrechungen schützen. Das aktuelle Ranking der Ratingagentur Franke und Bornberg für das Handelsblatt zeigt, welche Tarife für zwölf Branchen am besten abschneiden.
Die größten Risiken: Branchenunterschiede deutlich
„Die Anforderungen unterscheiden sich von Branche zu Branche deutlich“, sagt Michael Franke, Geschäftsführer der Ratingagentur. Einen Universaltarif gebe es deshalb nicht. Entscheidend sei vielmehr, dass der Versicherungsschutz im Einzelfall zu den tatsächlichen Risiken des jeweiligen Unternehmens passe. Bei den Policen für die Gastronomie vergeben die Analysten fünfmal die Höchstnote „Exzellent“ und dreimal die Bewertung „Sehr gut“. Bei Elektroinstallationsbetrieben erreichen sieben Tarife die Bestnote „Exzellent“, drei weitere werden mit „Sehr gut“ ausgezeichnet.
Gastronomie: Küchenbrände und digitale Abhängigkeit
Küchenbrände, Leitungswasserschäden und Einbruchdiebstähle zählen weiterhin zu den häufigsten Schadensursachen in der Gastronomie. Die größten Auswirkungen haben dabei oft Folgeschäden. „Für ein Restaurant, das täglich auf Umsatz angewiesen ist, ist der Ertragsausfall häufig der existenziell kritischere Schaden“, sagt Carsten Tobien, Leiter des Geschäftsfelds Prime Business bei der Bayerischen. Die beschädigte Einrichtung und das verdorbene Inventar legen die Gaststätte oft über Tage oder sogar Wochen lahm. Versicherer beobachten zudem neue Risiken: „Extremwetter mit Starkregen und Überschwemmungen bedroht insbesondere Restaurants mit Kellerräumen oder Außengastronomie“, sagt Tobien. Gleichzeitig wächst die Abhängigkeit von digitalen Kassensystemen, Reservierungsplattformen und bargeldlosen Zahlungssystemen. Fallen diese Systeme aus, kann das Restaurant häufig auch nicht mehr normal weiter betrieben werden.
Elektroinstallationsbetriebe: Diebstahl und Baustellenrisiken
Anders als bei Gastronomiebetrieben besteht das größte Risiko für Elektroinstallationsunternehmen in Diebstählen. Doch auch hier sind die Folgeschäden meist noch größer als der eigentliche finanzielle Schaden. „Gerade hochwertige Werkzeuge, Mess- und Prüfgeräte sowie Material sind für Täter attraktiv, weil sie kompakt, werthaltig und gut verwertbar sind“, sagt Kai Waldmann, Vorstand der Alte-Leipziger-Hallesche-Gruppe. Fehlen diese Geräte, können Monteure ihre Arbeit nicht fortsetzen. Bauprojekte verzögern sich, Aufträge verschieben sich und Einnahmen bleiben aus. Elektroinstallationsfirmen arbeiten auf zahlreichen Baustellen und transportieren regelmäßig wertvolle Werkzeuge, Messtechnik und Material. „Dadurch gewinnen Deckungen für Sachen außerhalb des Versicherungsortes, auf Baustellen und während Transporten deutlich an Bedeutung“, sagt Waldmann.
Methodik des Rankings: So wurden die Tarife bewertet
Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat die Tarife für verschiedene Branchen bewertet. Als Musterfälle dienten ein Elektroinstallationsbetrieb mit einer Versicherungssumme von 400.000 Euro sowie ein Restaurant mit einer Versicherungssumme von 220.000 Euro. Bei Schäden fällt keine Selbstbeteiligung an, außer für Elementargefahren. Die Qualität des Versicherungsschutzes macht 70 Prozent des Gesamtergebnisses aus, die Jahresprämie 30 Prozent.
Unterversicherung: Ein unterschätztes Problem
Ein unterschätztes Problem ist die Unterversicherung. Viele Unternehmen investieren regelmäßig in neue Maschinen und Messgeräte, passen ihre Versicherungssummen jedoch nicht an. Hinzu kommt die Inflation, durch die die Wiederbeschaffungskosten in den vergangenen Jahren deutlich gestiegen sind. Bleibt die Police unverändert, kann dies im Schadenfall zu erheblichen finanziellen Einbußen führen. Nach Einschätzung von Michael Franke werden leistungsstarke Inhaltsversicherungen künftig noch wichtiger. „Gerade bei Betriebsunterbrechungen, Elementarschäden oder Risiken außerhalb des eigentlichen Betriebsstandorts zeigen sich große Unterschiede zwischen den Tarifen.“
Fazit: Regelmäßiger Check des Versicherungsschutzes lohnt sich
Ein regelmäßiger Check des Versicherungsschutzes lohnt sich für Unternehmen. Entscheidend ist nicht allein der Preis, sondern vor allem, ob die Police die typischen Risiken der jeweiligen Branche noch vollständig abdeckt. Mehr Alltagsschutz, weniger Vorsorge – so sind die Deutschen versichert.
