Das Ende einer Ära: Riester-Rente wird durch modernes Altersvorsorgedepot abgelöst
Nach 25 Jahren steht das Aus für die Riester-Rente unmittelbar bevor. Die staatlich geförderte private Altersvorsorge wird grundlegend neu aufgestellt und durch ein flexibleres Altersvorsorgedepot ersetzt. Millionen Sparer in Deutschland können sich auf deutlich verbesserte Bedingungen freuen.
Kritik an bestehendem System führt zu radikaler Reform
Hintergrund der Reform ist die anhaltende Kritik an der bisherigen Riester-Rente. Seit Jahren gilt das Modell als zu kompliziert, zu teuer und in puncto Renditeentwicklung als enttäuschend. Das neue Altersvorsorgedepot soll diese Schwachstellen gezielt adressieren und attraktivere Anlagemöglichkeiten bieten.
Flexiblere Anlageoptionen mit unterschiedlichen Garantieniveaus
Das Finanzministerium plant drei verschiedene Varianten des Altersvorsorgedepots:
- Produkte mit 100-prozentiger Kapitalgarantie
- Varianten mit reduzierter 80-prozentiger Garantie
- Ein völlig neues Depot ohne feste Garantievorgaben
Besonders die letzte Option soll höhere Renditechancen am Kapitalmarkt ermöglichen. Bei langfristigen Anlagehorizonten, etwa durch Investitionen in ETFs, gilt dieses Modell als nahezu risikofrei.
Kostensenkungen und verbesserte Förderung
Ein zentraler Reformpunkt betrifft die Kostenstruktur. Der Kostendeckel soll auf maximal 1 Prozent gesenkt werden, was die Produkte für Sparer deutlich günstiger macht. Auch die staatliche Förderung wird ausgeweitet:
- Für eingezahlte Beträge bis 360 Euro jährlich gibt es 50 Cent staatlichen Zuschuss pro Euro
- Für Beiträge zwischen 360 und 1.800 Euro werden 25 Cent pro Euro gefördert
- Die maximale Jahresförderung liegt damit bei 540 Euro
Geringverdiener erhalten besonders attraktive Konditionen: Jeder eingezahlte Euro wird bis zu einem bestimmten Deckelungsbetrag mit einem Euro staatlicher Förderung bezuschusst. Familien profitieren ebenfalls: Den vollen Kinderzuschlag von 300 Euro pro Kind und Jahr gibt es bereits ab einem monatlichen Eigenbeitrag von nur 25 Euro.
Stärkere Anreize für bisher unterrepräsentierte Gruppen
Die Reform zielt besonders darauf ab, Menschen mit kleinen Einkommen, Familien und künftig auch Selbstständige stärker zum Sparen für das Alter zu motivieren. Durch die verbesserten Konditionen und die flexibleren Anlageoptionen soll die private Altersvorsorge für breitere Bevölkerungsschichten attraktiv werden.
Zeitplan und Übergangsregelungen
Der Bundestag soll das entsprechende Gesetz noch in dieser Woche verabschieden, anschließend befasst sich der Bundesrat mit der Vorlage. Die neuen Altersvorsorgedepot-Produkte sollen planmäßig zum 1. Januar 2027 auf den Markt kommen.
Für bestehende Riester-Verträge ist ein umfassender Bestandschutz vorgesehen. Ein Wechsel in das neue System soll ohne Rückzahlung bereits erhaltener Förderungen möglich sein. Allerdings können dabei Wechsel- und Vertriebskosten anfallen, die gesetzlich begrenzt werden sollen.
Die Reform markiert einen bedeutenden Wendepunkt in der deutschen Altersvorsorgepolitik. Nach einem Vierteljahrhundert wird das Riester-Modell durch ein moderneres, flexibleres und kostengünstigeres System abgelöst, das den veränderten wirtschaftlichen Rahmenbedingungen und den Bedürfnissen der Sparer besser Rechnung trägt.
