Die Bauzinsen in Deutschland geben weiter nach, obwohl die Europäische Zentralbank (EZB) im Juni die Leitzinsen erstmals seit fast drei Jahren angehoben hat. Laut dem Zinsbarometer von Immoscout24 sind die Konditionen für Baufinanzierungen über fast das gesamte Laufzeitenspektrum gesunken. Der Grund: Bauzinsen orientieren sich nicht direkt am EZB-Leitzins, sondern an den Renditen der Bundesanleihen, die den EZB-Schritt bereits vorweggenommen hatten.
Zinskurveninversion: Kurze Laufzeiten teurer als lange
Das Zinsbarometer von Immoscout24 zeigt für Darlehen mit fünfjähriger Zinsbindung einen Rückgang auf 3,83 Prozent, nach 3,95 Prozent im Vormonat. Damit liegt die kurze Laufzeit nur noch minimal über der zehnjährigen – ein Phänomen, das Fachleute als Zinskurveninversion bezeichnen. Es signalisiert, dass der Markt kurzfristig etwas höhere Risiken einpreist als langfristig. Auch bei der zehnjährigen Zinsbindung ging es leicht nach unten: von 3,85 auf 3,80 Prozent.
Bei den langen Laufzeiten bleibt die Vier-Prozent-Marke die entscheidende Schwelle. Die 15-jährige Zinsbindung notiert bei 4,05 Prozent (Vormonat: 4,16 Prozent). Wer sich über zwanzig Jahre absichern möchte, zahlt laut Zinsbarometer 4,20 Prozent nach 4,19 Prozent im Vormonat – der Zins bleibt damit beinahe unverändert.
Commerzbank senkt Bauzinsen
Bei der Commerzbank liegt der effektive Jahreszins für Baufinanzierungen jetzt bei 3,88 Prozent, zuvor lag er bei 4,06 Prozent. Die Bank kalkuliert dabei mit 100.000 Euro und zehn Jahren Zinsbindung, wobei es sich um eine Finanzierung selbst genutzten Wohneigentums bis maximal 60 Prozent des Beleihungswertes handelt. Daraus ergibt sich eine monatliche Rate von 1003,45 Euro, nachdem zuvor noch 1011,98 Euro fällig wurden. Die monatliche Rate sinkt somit um rund acht Euro, was sich auf das Jahr gerechnet in einer Ersparnis von 102 Euro niederschlägt. Voraussetzung ist eine gleichbleibende Tilgung.
Ein Marktvergleich zeigt jedoch, dass es durchaus noch bessere Angebote geben kann. So gibt der Vermittler Interhyp für zehnjährige Laufzeiten einen üblichen Zins von 3,80 Prozent an, womit die Commerzbank mit einem Sollzins von 3,81 Prozent und einem effektiven Jahreszins von 3,88 Prozent nur leicht darüber liegt. Dr. Klein nennt für die Immobilienfinanzierung eine Top-Zinsspanne von 3,57 bis 4,24 Prozent je nach Sollzinsbindung, sodass sich die Commerzbank hier im mittleren Bereich einordnet.
Beste Bauzinsen der Woche im Vergleich
Gleich mehrere Banken haben in den vergangenen Wochen die Bauzinsen gesenkt. Kreditvermittler vergleichen mehrere Angebote, um den besten Zins für ihre Kunden zu finden. Allerdings zeigen sich hier große Unterschiede. Ein Fallbeispiel kalkuliert, welchen Effekt diese haben können: Ein Paar möchte eine Bestandsimmobilie im Wert von 400.000 Euro erwerben und bringt 80.000 Euro Eigenkapital mit. Finanziert werden soll bei einer Zinsbindung von zehn Jahren und einer anfänglichen Tilgung von zwei Prozent.
- Dr. Klein: Effektiver Jahreszins 3,54%, monatliche Rate 1601 Euro
- Interhyp: Effektiver Jahreszins 3,62%, monatliche Rate 1622 Euro
- Baufi24: Effektiver Jahreszins 3,81%, monatliche Rate 1677 Euro
- DTW Immobilienfinanzierung: Effektiver Jahreszins 3,81%, monatliche Rate 1686 Euro
Das günstigste Angebot kommt von Dr. Klein, mit einem effektiven Zinssatz von 3,54 Prozent und einer Rate von 1601 Euro. Das Schlusslicht bildet die DTW Immobilienfinanzierung mit einem Jahreszins von 3,81 Prozent und monatlichen Kosten von 1686 Euro – rund 85 Euro über dem Angebot von Dr. Klein.
ING senkt Bauzinsen
Mit dem Beginn des neuen Monats hat die ING eine Zinssenkung angekündigt. „Aufgrund der Situation an den Geld- und Kapitalmärkten senken wir die Konditionen für die Baufinanzierung um minus 0,05 Prozentpunkte in den Segmenten ab 300.000 Euro“, teilt die Direktbank mit. Das repräsentative Beispiel zeigt die Veränderung: Bei einem Darlehen von 300.000 Euro, einer Zinsbindung von 15 Jahren sowie einer anfänglichen Tilgung von 3 Prozent liegt der Sollzins nun bei 4,10 Prozent p. a. (zuvor 4,15 Prozent), der effektive Jahreszins bei 4,20 Prozent p. a. (zuvor 4,26 Prozent). Grundlage ist eine Beleihung von 85 Prozent.
Durch die Zinsänderung wird die monatliche Rate günstiger: Kreditnehmer zahlen jetzt 1775 Euro pro Monat statt wie zuvor 1787,50 Euro. Das sind bei gleichbleibender Tilgung etwa 12,50 Euro weniger im Monat oder rund 150 Euro weniger im Jahr. Im Vergleich gibt der Vermittler Interhyp für fünfzehnjährige Laufzeiten einen üblichen Zins von 4,02 Prozent an. Die ING liegt mit einem Sollzins von 4,10 Prozent und einem effektiven Jahreszins von 4,20 Prozent darüber. Dr. Klein nennt eine Top-Zinsspanne von 3,57 bis 4,24 Prozent, womit sich die ING im oberen Bereich bewegt.
PSD Bank Nürnberg senkt Bauzinsen
Bei der PSD Bank Nürnberg haben sich die Konditionen im Juli vergünstigt. Lag der effektive Zins im repräsentativen Beispiel der Bank im Juni noch bei 3,59 Prozent, sinkt er nun auf 3,46 Prozent. Die PSD Bank Nürnberg gibt den Zweidrittelzins für ihre Baufinanzierung unter der Annahme an, dass in Summe 300.000 Euro mit zehn Jahren Zinsbindung und einer anfänglichen Tilgungsrate von einem Prozent finanziert werden. Der Beleihungslauf liegt bei etwa 50 Prozent. Die monatliche Rate sinkt damit von 1323,17 Euro auf 1302,49 Euro – ein Minus von rund 20 Euro.
Im Marktvergleich überrascht das Angebot. Nach Angaben des Vermittlers Interhyp liegt für Baufinanzierungen mit zehnjähriger Zinsbindung ein üblicher Zinssatz von 3,83 Prozent vor. Die PSD Bank liegt mit ihrem Sollzins von 3,41 Prozent und einem effektiven Jahreszins von 3,46 Prozent darunter. Dr. Klein gibt eine Top-Zinsspanne von 3,57 bis 4,24 Prozent an – auch hier liegt das Angebot der PSD Bank unter dieser Spanne.
Allianz senkt Bauzinsen erneut
Die Allianz hat die Konditionen für Immobilienkredite erneut gesenkt. Laut repräsentativem Beispiel liegt der gebundene Sollzins inzwischen bei 4,57 Prozent p. a. (zuvor 4,62 Prozent), der effektive Jahreszins bei 4,69 Prozent (zuvor 4,74 Prozent). Die anfängliche Tilgung beträgt 2 Prozent, der Beleihungsauslauf 80 Prozent des Marktwerts. Bei einem Nettodarlehensbetrag von 150.000 Euro und einer Zinsbindung von 25 Jahren ergibt sich eine monatliche Rate von 821,25 Euro – zuvor waren es 827,50 Euro. Damit sinkt die monatliche Rate um rund sechs Euro.
Ein Marktüberblick zeigt jedoch, dass es günstigere Konditionen gibt. So nennt der Vermittler Interhyp für Baufinanzierungen mit zwanzigjähriger Zinsbindung einen üblichen Zinssatz von 4,14 Prozent. Die Allianz liegt mit ihrem Sollzins von 4,62 Prozent und einem effektiven Jahreszins von 4,69 Prozent darüber, wobei ihre Zinsbindung mit 25 Jahren auch länger läuft. Dr. Klein gibt eine Top-Zinsspanne von 3,57 bis 4,24 Prozent an – auch hier liegt das Angebot der Allianz oberhalb dieser Spanne.
