Ob neuer Fernseher auf Kredit, das Smartphone in Raten oder das Konto ständig im Dispo – Schulden gehören für viele Deutsche zum Alltag. Doch die entscheidende Frage lautet: Wie viel Rate kann ich mir eigentlich leisten? Bei Money Mittwoch von BILD gibt Jan Welsch von S-Kreditpartner klare Antworten.
Die 30-Prozent-Regel als Richtwert
Welsch empfiehlt eine einfache Faustregel: Die monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 30 Prozent des Nettohaushaltseinkommens betragen. Bei einem Einkommen von 2.500 Euro netto wären das maximal 750 Euro pro Monat für alle Kreditverpflichtungen – inklusive Dispozinsen und Leasingraten. Diese Grenze verhindert, dass die finanzielle Beweglichkeit eingeschränkt wird.
Vor dem Kredit: Haushaltsbuch führen
Bevor man einen Kredit aufnimmt, rät der Experte zu einer detaillierten Aufstellung aller Fixkosten wie Miete, Strom, Versicherungen und Lebensmittel. „Nur wer seine monatlichen Ausgaben kennt, kann realistisch einschätzen, wie viel Spielraum für eine zusätzliche Rate bleibt“, so Welsch. Ein Haushaltsbuch über drei Monate hilft, versteckte Ausgaben zu identifizieren.
Achtung vor der Schuldenfalle
Besonders gefährlich sind Kombinationen aus mehreren Ratenkrediten, Dispokredit und Kauf-auf-Raten-Angeboten. Welsch warnt: „Wenn die Gesamtbelastung über 40 Prozent des Einkommens steigt, wird es kritisch. Dann droht die Überschuldung.“ Im schlimmsten Fall führen die Zinsen dazu, dass man den Kredit nie vollständig tilgen kann.
Notfallreserve einplanen
Der Finanzexperte betont zudem, dass vor der Kreditaufnahme eine Notfallreserve von mindestens drei Monatsgehältern vorhanden sein sollte. „Ein Kredit darf nicht dazu führen, dass Sie bei unerwarteten Ausgaben wie einer Autoreparatur sofort in die Schuldenfalle geraten.“
Laufzeit und Zinsen vergleichen
Welsch rät, Kreditangebote stets genau zu vergleichen: „Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger die Gesamtbelastung. Aber achten Sie darauf, dass die Rate nicht zu hoch ist.“ Ein Kredit über 10.000 Euro mit 5 Prozent Zinsen kostet bei 60 Monaten Laufzeit insgesamt 11.322 Euro – bei 36 Monaten nur 10.789 Euro. Die monatliche Rate steigt jedoch von 188 auf 300 Euro.
Abschließend empfiehlt Welsch, vor jedem Kreditabschluss die Frage zu stellen: „Brauche ich das wirklich? Und kann ich die Rate auch dann noch bezahlen, wenn mein Einkommen sinkt?“ Nur wer diese Fragen mit Ja beantworten kann, sollte einen Kredit aufnehmen.
