Fast jeder zweite Selbstständige in Europa verzichtet auf sein eigenes Gehalt, anstatt einen Kredit aufzunehmen. Das ist das Ergebnis einer Studie des Finanzdienstleisters Qonto, für die im Frühjahr 2026 rund 1.700 Firmeninhaber in Deutschland, Frankreich, Italien und Spanien befragt wurden. Demnach haben 46 Prozent der Solo-Selbstständigen und Kleinstunternehmen in den vergangenen zwölf Monaten ihr Gehalt gekürzt oder ganz ausgesetzt, um den Geschäftsbetrieb aufrechtzuerhalten. Deutschland liegt mit diesem Wert exakt im Durchschnitt.
Gründer in der Anfangsphase besonders betroffen
Besonders hart trifft es Gründerinnen und Gründer in der Anfangsphase: Bei Unternehmen, die erst sechs bis zwölf Monate am Markt sind, steigt der Anteil derer, die auf das eigene Gehalt verzichten, auf 71 Prozent. Die Studie zeigt zudem, dass 45 Prozent der befragten europäischen Unternehmen noch nie auf eine externe Finanzierung zurückgegriffen haben. In Deutschland und Spanien ist dieser Wert mit jeweils 50 Prozent am höchsten.
Kulturelle und psychologische Ursachen für Kreditvermeidung
Die Finanzierungslücke sei nicht nur auf mangelnde Angebote zurückzuführen, sondern habe tiefgreifende kulturelle und psychologische Ursachen, heißt es in der Studie. „Schulden sind oft mit Scham besetzt und gelten als Makel“, so die Autoren. 36 Prozent der Kleinunternehmer sehen die Aufnahme von Fremdkapital als klares Zeichen für eine schlechte finanzielle Unternehmensführung. In Deutschland beträgt dieser Wert 27 Prozent, in Frankreich ist er mit 41 Prozent am höchsten.
Angst vor Kontrollverlust und starkes Unabhängigkeitsstreben
Bei der Vermeidung von Krediten spielt die Angst vor Kontrollverlust eine wesentliche Rolle: Ein Drittel der Befragten (33 Prozent) fürchtet, durch externe Geldgeber in ihrer Entscheidungsfreiheit eingeschränkt zu werden. Hinter dieser Haltung verbirgt sich ein starkes Unabhängigkeitsstreben. 77 Prozent der Befragten geben an, stolz darauf zu sein, ihr Unternehmen gänzlich ohne Hilfe von außen zu führen. In Deutschland sagen 62 Prozent der Unternehmen ohne Finanzierung, dass sie schlichtweg keinen Bedarf für Kredite sehen – der höchste Wert im Vergleich der vier EU-Länder.
