Ein Kellner verschüttet beim Servieren eine heiße Tasse Kaffee. Der Gast erleidet Verbrühungen und verlangt Schmerzensgeld. Was zunächst wie ein alltägliches Missgeschick erscheint, kann für Gastronomiebetriebe schnell Schadenersatzforderungen in sechsstelliger Höhe bedeuten. Ähnliche Haftungsfälle gibt es in nahezu jeder Branche. Im Bauhandwerk kann eine beschädigte Strom- oder Wasserleitung ganze Straßenzüge lahmlegen.
Existenzbedrohende Schäden ohne Versicherung
Ein schwerer Personen- oder Sachschaden kann ohne Versicherung schnell existenzbedrohend werden. Entsprechend zählt die Betriebshaftpflicht zu den wichtigsten Versicherungen für Gewerbebetriebe. Sie schützt vor den finanziellen Folgen, wenn durch ihre betriebliche Tätigkeit Dritte verletzt, Sachen beschädigt oder Vermögensschäden verursacht werden. Zugleich prüft der Versicherer, ob Forderungen berechtigt sind, und wehrt unberechtigte Ansprüche auf eigene Kosten ab.
Ranking 2026: Franke und Bornberg bewertet Tarife
Welche Anbieter besonders leistungsstarke Tarife bieten, hat die Ratingagentur Franke und Bornberg für zwölf Branchen untersucht. Die Experten haben die Qualität der Versicherungsbedingungen, den Leistungsumfang, branchenspezifische Leistungen sowie die Höhe der Versicherungssummen analysiert. Die Tarifqualität floss mit 70 Prozent in die Gesamtnote ein, der Preis mit 30 Prozent.
Im Bauhandwerk vergeben die Analysten viermal die Höchstnote „Exzellent“, weitere sieben Tarife erhalten ein „Sehr gut“. In der Gastronomie erreichen drei Policen die Bestnote, sieben weitere werden mit „Sehr gut“ bewertet. Die Ergebnisse zeigen, dass leistungsstarke Tarife heute deutlich über den klassischen Grundschutz hinausgehen und zahlreiche branchenspezifische Besonderheiten berücksichtigen.
Individueller Versicherungsschutz ist entscheidend
„Es kommt bei der Bewertung immer auf den jeweiligen Einzelfall an“, sagt Michael Franke, Geschäftsführer von Franke und Bornberg. Kein Unternehmen gleiche dem anderen. Deshalb müsse der Versicherungsschutz an die konkreten Anforderungen des jeweiligen Unternehmens angepasst sein. Hohe Versicherungssummen allein reichten nicht aus. Vielmehr komme es auf die Qualität der Bedingungen und auf branchenspezifische Leistungen an.
Steigende Schadenkosten durch Inflation und Digitalisierung
Ein zentraler Faktor ist die Schadenentwicklung: „Ein Schaden, der vor fünf Jahren 20.000 Euro kostete, kostet heute regelmäßig 30.000 Euro oder mehr – bei gleicher Schadensursache“, sagt Christian Parschik, Leiter Betriebshaftpflicht Gewerbeversicherung bei Markel Insurance. Inflation und gestiegene Materialpreise treiben die Schadenkosten nach oben. Zugleich werden Arbeitsabläufe komplexer, digitale Technologien halten in nahezu allen Branchen Einzug.
Damit steigen die Anforderungen an den Versicherungsschutz. „Ich beobachte eine zunehmende Unsicherheit, welche Risiken bei der Absicherung eines Gewerbebetriebs berücksichtigt werden müssen“, sagt Holger Janke, Bereichsleiter Makler- und Assekuradeursvertrieb beim Gewerbeversicherer Rhion Digital. Nach seiner Einschätzung seien viele Betriebe nicht ausreichend gegen die Folgen von Cyberangriffen abgesichert.
Gastronomie: Personenschäden als größtes Risiko
Gastronomen müssen vor allem Personenschäden versichern. Gäste können auf frisch gewischten Böden ausrutschen, sich an heißen Getränken verbrühen oder durch falsch deklarierte Allergene gesundheitliche Schäden erleiden. Hinzu kommen Lebensmittelvergiftungen, beschädigte Garderobe oder Verletzungen durch defekte Möbel und Einrichtungen.
Für Stephany Gallus von der HDI Versicherung gehört die Betriebshaftpflicht zu den wichtigsten Versicherungen für Gastronomen. Nach Beobachtung der Leiterin des Produktmanagements und der Risikoprüfung hat sich die Gastronomie in den vergangenen Jahren stark verändert. Lieferdienste, Catering, Foodtrucks, Außengastronomie und digitale Geschäftsmodelle erweiterten die klassischen Tätigkeitsfelder und führten zu zusätzlichen Haftungsfällen.
Hannes Martin, Leiter Firmenkunden Haftpflicht bei der Württembergischen Versicherung, warnt vor häufigen Fehlern beim Abschluss einer Police in der Gastronomie: „Viele Betriebe wählten zu geringe Versicherungssummen oder achteten stärker auf den Preis als auf den Leistungsumfang.“ Gerade bei Personenschäden könnten die finanziellen Folgen enorm sein. Zudem sollten Leistungen wie Mietsachschäden, Catering oder Veranstaltungen außerhalb der eigenen Geschäftsräume ausdrücklich mitversichert sein.
Bauhandwerk: Komplexe Projekte erhöhen Haftung
Im Bauhandwerk steigen sowohl die Zahl komplexer Schadenfälle als auch die Schadenhöhen. Verantwortlich dafür sind gestiegene Baukosten und moderne Baumaterialien. Hinzu kommen neue technische Systeme in Gebäuden. „Die Haftungsrisiken im Bau- und Ausbaugewerbe nehmen insgesamt an Komplexität zu“, sagt Gallus von HDI. Neben klassischen Baumängeln spielten heute auch Smart-Home-Technik, automatisierte Gebäudesteuerung und digitale Systeme eine immer größere Rolle. Zudem erschwerten Arbeitsgemeinschaften und größere Bauprojekte die Schadensregulierung.
Sebastian Reddemann, Sprecher des Vorstandes der VHV Allgemeine Versicherung, nennt häufige Leitungsschäden und neue Schadenpotenziale durch moderne Bauweisen. Personenschäden könnten schnell Schadenersatzforderungen in Millionenhöhe nach sich ziehen. „Deshalb sollten Handwerksunternehmen ihre Deckungssummen regelmäßig überprüfen und an gestiegene Schadenpotenziale anpassen.“
Nach Einschätzung von Christian Parschik werden insbesondere Nachbesserungsbegleitschäden, Schäden an den Gewerken von Subunternehmern sowie Forderungsausfälle infolge von Insolvenzen anderer Firmen häufig unterschätzt. Er beobachtet zudem, dass die Digitalisierung zunehmend auch auf Baustellen Einzug hält. Cloud-Anwendungen sowie KI-gestützte Planung und vernetzte Gebäudetechnik eröffneten neue Haftungsgefahren.
Fazit: Qualität des Versicherungsschutzes wird wichtiger
Entscheidend sind beim Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung ausreichende Deckungssummen und ein Versicherungsschutz, der auch neue Bedrohungen wie Cyberangriffe oder den Einsatz von KI berücksichtigt. Angesichts steigender Schadenkosten und zusätzlicher Haftungsgefahren gewinnt die Qualität des Versicherungsschutzes für viele Gewerbebetriebe weiter an Bedeutung.
